趸缴还是期缴？中荷人寿释疑“蛋鸡难题”

趸缴还是期缴？中荷人寿释疑“蛋鸡难题”

近来，分期消费已经成为当下流行生活方式之一。趸缴从房地产领域的还期荷人贷款买房开始，中国人对分期消费的缴中观念正逐渐扭转。尤其是寿释80、90后消费大军的蛋鸡难题崛起，将分期消费推向了更多的趸缴领域，如今旅游、还期荷人汽车、缴中3C、寿释甚至装修等领域都将分期消费做的蛋鸡难题风生水起。然而纵观保险行业，趸缴期缴尚没有形成主流趋势，还期荷人保民们还在期缴和趸缴之间徘徊，缴中并没有对哪一种缴费方式表现出狂热。寿释那么，对于保民来讲，期缴和趸缴到底哪个更划算呢？为此，记者联系到中荷人寿相关专业人士一问究竟。

期缴还是趸缴，关键看资金的时间价值

“鸡生蛋还是蛋生鸡背后，是数字恐惧。趸缴好说，一次性缴清全部保费，期缴与之相对，每年缴一次，进一步细分，可为月缴、季缴、半年缴和年缴，其中，年缴又有5、10、15、20、30年缴，及缴至50、55、60、65周岁和终身缴之分，这种在多个缴费方式面前无从下手的原因，在于没去理清资金的时间价值。”中荷人寿认为。

接下来，中荷人寿的专业人士为记者进行了详细的说明。

以中荷安泰人生终身寿险（WL）为例，30岁男子若投保10万保额，分20年缴费，每年缴费2430元，若选择一次性缴清（趸缴），则需缴费35240元。若只是简单比较，那么20年每年缴费2430元，则二十年累计共需要缴费48600元，而选择趸缴则只需35240元，这样看来趸缴要比前者便宜27.5%，颇为划算。

但中荷人寿提醒投保人不应只看数字的变化，在保险行业，时间价值也是一个非常重要的概念。同样是1万元，今年的1万元和十年后的1万元价值并不相同。所以，在比较期缴和趸缴金额时，必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去，将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。

此外，物价变化的因素在投保人选择缴费方式时也应当考量进去。银行利率不断变化，金钱价值也有不确定性，而期缴保费的金额与日期都会明确标明，较为固定，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，从而减轻投保人的现金流负担，这种方式更适合工薪家庭。

期缴还是趸缴在豁免、附加险方面存差异

中荷人寿相关专业人士表示，在选择期缴还是趸缴时，大多数消费者可能只关注了保额的差异，其实豁免和附加险也应当是考量因素之一。而且在豁免和附加险上，期缴和趸缴存在较大差异。一般寿险类产品，在缴费期间，一旦出现保单约定的事项获得赔付时，则以后各期期缴的保费不用再缴纳。例如，若买入上文中的寿险产品，选择20年期缴，在缴纳了两年保费后就不幸遭遇事故全残，那么按照那款险种的条款，受益人不仅可以获得保额即10万元的赔偿，而且接下来18年的期缴保费全部可以豁免。

对于附加险，大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后，还可以附加很多保险，来完善保障功能，但是附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。

期缴还是趸缴 投保购买力上见分晓

期缴对于理财规划最大的好处，就是减轻了短期的现金流负担，进而提高投保的购买力。还是以上文中的寿险产品为例，若要获得终身30万元的保障，则趸缴一次性需缴纳10.572万元，这对普通家庭而言，并不是一笔小数目。更何况从长远来看，30万的保障并不算高，但若将保障提高到100万元，那么一次性保费就要猛增至35.24万元。这样一笔支出，恐怕会让大多数人望而却步，进而被迫降低保障额度。但是若选择期缴，并选择最长20年的缴费时间，那么每年缴费不过2.43万元，对许多收入尚可的白领家庭而言，是在承受范围内的。

最后，中荷人寿相关人士总结道，投保人来自各行各业，经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同，到底是趸缴还是期缴，还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。

关于中荷人寿

中荷人寿保险有限公司是一家极具成长潜质且特色鲜明的合资寿险公司，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，注册资本金19.5亿元，资产规模超过100亿元，业务覆盖环渤海经济圈、中原经济区、长三角经济圈，为34万客户提供保险保障。中荷人寿秉承“更轻松”的保险服务理念，坚持以客户为中心，持续研发满足客户需求的保险产品，着力打造经营高效、服务优质、科技领先、品牌亮丽、团队卓越的精品文化，致力成为中国金融服务业最值得信赖的精品合资寿险公司。

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